人壽保險的意義

朋友的爸爸剛剛往生了，傾談間講起現在在香港辦理身後事的費用，我才知道大約要十幾萬，包括了棺木、租用大酒店和請人做法事。不過朋友的家人更傳統，先人要入土安葬，所以在內地買了一塊地再加上運費便大概要二十五萬。朋友的哥哥幫她爸爸買的人壽保險，身故賠償三十萬，剛剛好就用來付清了這筆費用。

我一直覺得買保險有如聚沙成塔，能力所及的日子付出點點滴滴，在有需要的時候便顯得特別有用。朋友說，其實家裡並非拿不出三十萬，不過有了準備，就不至於手忙腳亂，因為一下子拿三十萬對普通家庭來說，其實是百上加斤的。保險在這裡的一個重要角色是不需要經過遺產承辦處而即時有錢發放到受益人手上，實在是很大幫助。

上次我講過人壽保險的粗略估算方法，然後不少人問我，如果我是家𥚃的經濟支柱，在壯年時買了大額的人壽保險，那子女成長之後，真能減額嗎？能，不過這涉及你買的人壽要求的最低保額。比方說，客人買了500萬保額，如果覺得不需要那麼多了要減額，最多只能減到最低要求，再少就要退保再另外買了，所以這個保額要想清楚。

通常在安排人壽保險的時候，我會買一個小額的儲蓄人壽作為基本計劃，三萬五到四萬美金吧，保額就以辦理身後事的費用為標準。儲蓄人壽的好處是，年輕的時候買，保費不但便宜，而且有付清保費的一天。然後其他需要的保額用純人壽補足，純人壽開始的時候都很便宜，不過越供價越高，將來如果要減額，只保留那三四萬儲蓄基本計劃就好了，可以把純人壽剔除，乾淨利落。

大家不妨去review 一下自己到底買什麼了，需要時可加可減。