該如何計算人壽保險的保額？

不少朋友問我，其實我應該如何計算自己需要買的人壽保額，因為不知道如何計算就不明白自己到底買得夠不夠，又或者會不會已經買太多了。這個問題很好，因為我自己對人壽保險的定位有別於危疾保險，危疾保障理論上可以越多越好，反而人壽保險就不應該朝這個方向想。

人壽保險的重要性，是保障家人不會因為身為家庭支柱的投保人離世而頓失重要經濟收入，通常在投保人是家庭重心的時侯比重應該大一點，而當投保人年事漸高、子女長大成人甚至退休之後就可以漸漸減少。退休之後客人買人壽保險並不是為後代留下遺產，而是預留一筆足夠的費用在自己百年歸老後方便後人辦理身後事。講出來好像好忌諱，但是生老病死正正是必經階段，有這筆錢，後人就無疑減輕了不少負擔。

那人壽保險額度應該怎麼計算？其實粗略估計就OK了，大致上就是：

家庭每月基本開支✖️12✖️所需年份 ➕負債（e.g. 房貸）➖資產 （流動 + 固定）

假設父母在家中各負責一半家庭開支，家庭每月基本開支15000，家有三歲子一名，欠銀行房貸200萬，有資產100萬。父母便各應買230萬左右的保額：

（15000✖️12✖️20年➕200萬➖100萬）➗2

目的是任何一方離世，子女和伴侶可以靠保險賠償支撐生活直到子女可以獨立工作，當然比例會因應父母各佔不同比重調整。注意這裡並沒有加上通脹（過去一年約3.2%），也沒有計算子女讀大學時開銷突然增加。

至於剛剛工作的年輕人，要正視危疾保障，相對地人壽保險的額度並不太是重點，因為年輕人的父母應該還在工作，並不太倚賴年輕人的收入。如果年輕人成家立室，尤其是有自己的下一代了，人壽的比重就要適當增加了。

230萬保額的人壽大約多少錢？一個25歲的女性，買一份20年才續保一次的純人壽（每次續保，保費會因此而調整），不過每月一百八十多元而矣。大家可以自己回去計算一下，檢討一下人壽保險的份額。