我需要一個晴天娃娃

怎麼樣？是不是很有趣，其實不難做的。頭是一片飛邊白麵包，𥚃面包了玉米吞拿魚餡，身子是中間夾了巧克力醬的三塊小三明治，麵包邊做吊繩，眼睛用功克力點，臉蛋紅色是蕃茄醬，加點水果就完成了。

惠理基金是我喜歡的基金管理公司

今天參加了公司一個活動，惠理基金主席謝清海先生也來到現場，講了一番話。聽主持人介紹我先知道惠理的基金從來沒令我地既MPF投資者失望過，這是很高的贊美！基金從500萬美元起家，到依家管理過百億資產，好犀利啊。

主持人問了謝先生一些問題，我只能記得：

1. The recent collapse of tiny stocks: it's good for the market.
2. We have too much capitals chasing too less opportunities. 市場不是沒有錢.
3. I have worries on ETFs. 因為機制係自動買資產
4. 金融危機不是沒有機會，that's why we try to make as much as money as possible（講緊旗下）so that when the market goes down, we still have the base and can afford the loss.
5. 不要光「protect yourself」and do nothing.
6. China is one of my favourite markets. They have room and space to have a quality of life. 
7. 6.x% GDP every year is an amazing figure among the countries.
8. HK market is still good.
9. Which market is unattractive and should avoid? US market goes up too much in the recent years. We should be very cautious.

總體來說，A股入摩應該會有利於投資中國、香港市場，那我們拭目以待。

Hello Kitty 芝士蛋糕

在外面買了一個芝士蛋糕回來，覺得太平淡了，於是做了一點加工，用個Hello Kitty 模具印個模樣出來，然後用溶化了巧克力醬去填上眼睛嘴巴，其實也是小清新！

可以隨時把保單取消轉保嗎？

最近有個新認識的朋友說自己幫媽咪供款的一份住院醫保已經要兩萬多一年，聽我說自己幫媽咪供款的才一萬多，歲數又差不多，立刻說，嘩，差那麼多，我都想換一個便宜一點的計劃。

嘩，我當然馬上叫她別這麼做！了解保險的朋友一定明白，所有誘使客人轉保，取消保險計劃再開另一個計劃的做法其實都有違從業人員守則，不可以做而且嚴重會被釘牌！

另外，這樣做本身對客人就非常不利，首先保單的等候期會被重新計算，如果買的是危疾保，等候期期間患上危疾，分分鐘會被拒保或除外。斷單而又重新投保，客人是要重新做健康申報，新的保單現金價值又要重新計算，一點也不划算！

那是不是所有保單都不應該斷掉？我自己的經驗是，人壽保險可以因應客人年齡、對家庭經濟的重要性而調整。舉例來說，如果客人是家庭唯一經濟支柱，買了500萬人壽保險，到客人邁入退休年齡，小朋友全部都出身了，其實就不需要買那麼大額的人壽了，可以調減到一個較少的保額，目的只在自己百年歸老時不要造成兒女的負擔。

所以大家一定要小心處理自己每一個決定，不要倉促下定論，引起不必要的損失！

會走路的蘋果

蘋果是一種很有用的食材，有很多生動的東西都可以用蘋果來做，看看這個螃蟹，好玩吧？一個蘋果就可以了，哈哈！

孩子真的不應該買危疾保險嗎？

在iMoney上看到一篇題為「孩子應買危疾保嗎？」的文章，寫文章的人列出了一連串他覺得小孩子不需要買危疾保的理由，看完之後我有些想法和大家分享一下，而各位父母可以自己衡量需要與否，再作出決定，必竟保險是從需要出發的。至於已經買了保險的朋友，例如我自己，沒有必要覺得自己蠢了，我應該要恭喜你，盡早幫孩子買危疾，也算是我們做父母對他們的一種保護，長遠來看他們一定會感激我們的，而且你在risk management 也已經更進一步。

回到這篇文章上，文章的作者其中一個講法是覺得18歲以下兒童危疾的發生率比較低，而且治癒的機會相當高。另外，就是作者聲稱「不少」危疾，需要持續六個月才會賠償。最後，他覺得就算要買，都不要買有儲蓄成分的危疾保，買純保障，因為同樣供20年，價錢相差10倍。

大家覺得兒童患危疾的機率低，可能是因為覺得小朋友跌跌碰碰就常常有，那會那麼容易有危疾啊。我自己過了這半輩子，親眼目睹了五次，全屬不同類型的危疾，也全部發生在18歲以下，白血病、兒童糖尿、自閉症、心肌炎、嚴重癲癇，想都難以想像，有沒有這麼誇張？絕對沒有誇大，因為這個又不是笑話。最重要的是，重病年輕化的趨勢一直持續，這一點應該不需要多解釋了。

作者所講的「不少」危疾需要患上6個月才能獲得賠償，反而有點兒誇張了。現時危疾保大多包一百種疾病，每一種病要怎樣才有得賠在契約內容中寫得非常清楚，嚴重危疾要患上六個月以上才有得賠的有4種，兒童危疾也是4種（因應不同公司有不同的數據），如果你有花一點心機去研究一下契約的內容，你會覺得要求其實並不是不合理的，因為對於一些功能上的缺陷，譬如因疾病或意外導致智力受損，其實不只持續六個月，而是有機會一輩子。

最後要研究的就是保費了，不少朋友都好關心要給多少保費，這個完全明白，作者寫的數據非常不嚴謹，買東西怎麼也應該去比較一下價錢，如果不查一下就公開寫出去，其實會有好大的誤導成份。

他說一份純危疾保，由0歲開始供20年，每年保費為2000左右，但是一份儲蓄危疾保，同樣供20年，每年要2萬，我覺得這樣講不太准確。一份純危疾保，只保到80歲也只可以索償一次，如果病人患上危疾而獲得全數賠償，那合約就會終止，所以如果要比較價錢，不應該去和一份既有儲蓄成份又有多次賠償的危疾保比較，因為層次唔同。比較應該是相對一份有儲蓄成份而單次賠償的保障。一個0歲小朋友，如果買保額為10萬美金的純危疾保障，每年大概要付1900港幣，而買一份供18年既儲蓄危疾每年大約8900港幣。但是純危疾保想保障繼續便要一直供下去供到80歲，儲蓄成份危疾保18年後已經無須再付錢了。大約50歲，純危疾保障已付保費和儲蓄成份危疾保相約，不過還有漫長30年要繼續付錢，而年紀漸大，正正是需要保障的時候，不供款又不再有保障，斷供之後再續又會因為有舊患而被除外不包，所以這個是值得深思的。

大家在選擇計劃的時候不防多問問題，了解多一點，才會明白哪種最適合自己和家人。你可能會問，如果是這樣，為什麼保險公司要設計純保障？下次再講。

來一個鳥巢面條

煮面原來也可以很好玩！準備好幾顆鵪𪂹蛋、紫菜，然後想想自己要做什麼面條，煮好面條，放好配料之後，先放一把紫菜醉，放上鵪𪂹蛋，用紫菜碎做眼睛嘴巴，這樣就做好了！好玩嗎？^_^

醫療保險的性價比

最近不少朋友都埋怨自己買的公司額外醫保大幅加價，有的加幅多至兩成。其實，醫保每年調整保費是一件很正常的事，本來買這份醫保的時侯所附送的價錢表就應該已經列出每年調整的費用。另外，加幅可能還會因為通漲而作出調整。再有一個可能性就是科技發展，令以前好多沒辦法醫的病變得有得醫，賠償金額大增，保險公司沒有辦法不作出微調。

最近不斷去看醫療保險的細節，嘗試去理解公司的產品，發現其實高端醫保有很多優點，好像住院、住院手術、指定門診手術、指定醫療裝備、出院後60日內覆診、化療電療、標靶藥物、透析費用等已經全數受保，連出院後復健、中醫、中風家居設備、中風輔助、重建手術甚至緊急醫療運送都有適當賠償，的確很全面。

有人會講，羊毛還不是出在羊身上，我其實不反對這個說法。保險是一種很有意思的產品，無形因爲不是一件實質的「物品」，因為「觸摸不到」，而令人沒有「安全感」。收保險費的時候，多收一元，大家可能都會不太情願，但是到要索取賠償金額的時候，少一元可能都會有人相當不滿。比較不同產品的時候，請用理性態度去作出對比，拿一份傳統而每項有上限的醫療產品去對比一份高端醫療的收費，其實是非理性既，用通俗一點的說法，跟本不同level。

每一種產品都有它的好處，適合不同目標的客戶，沒有好與壞，只有合不合適你，想要好一點的保障，就要付出多一點，這個並不算是都無理要求吧。

這次的學習，還發現了一件我自己完全不知道的新鮮事，原來買醫保還要考慮國籍同居留風險評級，因為你居住的地方有機會不受保，下次再研究。衷心感謝大家不停問我問題，每一個問題都是我學習進步既好機會！

紫菜飯團

大家平時可能常吃飯團，有沒有試過自己做？在Aeon超市發現了一款韓國的飯團紫菜，買一包送一個三角形的模具，太方便了！煮好飯，放進模具，半滿，然後放餡，可以是肉鬆，這樣就可以再放另一半的飯，用力壓緊，按照說明包上紫菜就行了。

國籍及居留風險評級

上次略略提過國籍及居留風險評級，不看不知道，原來買保險既時候，客人是需要留意自己的國籍以及會否長期居留外地。因為保險公司有機會根據不同國籍居留地加收保費（loading) 甚至拒絕接受申請，高端醫療是其中一個有嚴格規定的產品。

理念上，香港所核准的保險產品目標客戶是持有香港居民身分證而又有香港住址證明的居民。所以，如果客人買的是一份亞洲範圍內的高端醫療保險，保障範圍說明了客人有需要時是可以去任何亞洲國家治病的，這是假設客人大部分看病的地點理論上應該還是在香港本地，去外地治療可能是這個病香港好難治（其實香港的醫療品質非常不錯的）。

當客人居留地改變，這個「假設」就不成立了，譬如客人手持「亞洲」高端醫療不過移了民而且長期居住在澳洲，之後大部分索償應該都變成由澳洲而來，外國的醫療費用高昂而且還有稅制不同，保險公司就會因應長期居住地的改變而調減賠償金額。

你可能會說，那我移民前去買不就好了，應該沒什麼加收費用了吧？這個其實也是一個假設。如果你有香港身分證及香港住址證明，身體健健康康，想買份亞洲高端醫療，理論上買的時候應該沒有大問題，保險公司應該會用標準保費承保。不過，如果你之後要移民去澳洲，而且會長期居留而又不常返香港，你就要清楚了解賠償條款了。

受保人如果連續在澳洲居住365日或以上，而其間沒有返港，受保人便會被視為於澳洲定居，高端醫療產品的賠償額一定會作出相應調整。如果我告訴你，你定居澳洲的合資格賠償會被永久調減至60%，你還會掉以輕心嗎？

所以我不停叫大家去關心一下自己買的是什麼保險？包些什麼？怎麼才有得賠？有什麼不賠？對自己購買的保險條款一定要細嚼慢嚥，有空和自己的經紀人多談談，不要浪費自己付出的每一分每一毫。作為有一個有熱誠的保險從業員—我，希望大家都健健康康快快樂樂！

小象會跳舞

沒想到一個橙子可以輕易的變出一隻小象吧！這個很簡單喔，橙皮留下不要扔掉，你需要一把剪刀，溶化的巧克力用來點眼睛、身上紋、腳指頭，番茄醬點臉蛋，就做成了。兩個女兒看到超開心的！

醫療儲備方案

上堂聽到醫療融資呢個名詞，於是做了一些資料搜集，發現了一輯鏗鏘集，簡單扼要的講了各界人士對醫療融資的看法，如果大家有興趣的話不妨用20分鐘重溫一下。

鏗鏘集

與其說是醫療融資，我覺得叫醫療儲備方案更貼切。這個概念很切身，人口膨脹、人口老化令醫療資源耗費日益嚴重，科技發達又令人們對醫療可以應付奇難雜症的期望不斷增加，對新醫療科技的需要日益增長，但是偏偏高新醫療技術非常昂貴，為未來醫療費用作準備已經不再是一個新話題，而是大家要用行動去改善的一件事。

我剛剛有機會深入接觸每一個保險產品，發現其實保險公司的服務一日千里，不斷與時並進，各大私營保險都已經推出了高端醫療產品，只要一經受保，在賠償上不設上限全數賠償，看病醫病的地方也不再局限香港，可以是亞太地區甚至全球。高端醫療對比傳統醫療的確優勝，保障的範圍也大大提高。當然相對地保費也會跟隨上升，正正是保費因為服務提升而增加，醫療儲備方案這個概念在保險上也應運而生。

「優化醫療儲備」，就好比自己在還有能力的時候儲蓄一筆金錢，為將來要享受的高端醫療保障作好供款准備，將來退休之後便不用再為高端醫療產品供款但仍然可以享受高品質醫療服務，所以保險公司會提供儲蓄計劃和高端醫療配搭，當儲蓄計劃供完，已經可以用來自動撥放保費給附約的醫療產品，客人在退休後也無需再供款了。

不少朋友都說，我有公司的醫療服務，所以根本不需要再額外負擔另一份醫保，先問一下自己你對已有的保障認識有多深？這個問題我們可以下次討論。大家如果本身有買各樣保險產品，千萬要去深入了解下自己買左的是什麼，因為每一次我問大家這個問題，十個起碼有九個不太清楚。到底會不會過多？或者過少？資源有沒有錯配？都應該好好了解。我們要珍惜自己用出去的每一分每一毫。

新的工作新的挑戰

過了半輩子才轉行，不是一件容易的事，因為在資訊科技界呆太久了，15年的時間，忽然放空自己，然後再起步，聽起來好難。更何況，保險業並不容易起步，當你什麼都不是又什麼都沒有的時候，有點任務艱巨。

有朋友問，你第一個客人不幫應該是你老公嗎？對比起其他同學，又老公又女兒又弟弟，我比較「淒涼」，原因是我一向把自己家的保險計劃得很好，全保了，所以當轉行的時候唯有靠朋友了。

有人說其實買保險都是因為一個恐懼心理，我不可以說不對。我們有多少人是含著金鎖匙出生的？如果要你真金白銀拿一筆錢出來純為醫病，又有多少人可以很輕鬆說拿就拿？那拿完之後呢？會不會入不敷支？這值得大家深思下。

不少人還是把醫療保和危疾保混為一談，大家要學去分辨才行。醫療保險是實報實銷型，如果所投的醫保屬於全數賠償無上限類型，那就醫多少賠多少，上至病之前的檢查，下至病之後的物理治療，甚至化療標耙藥都包含在內。而危疾保險是一筆過現金賠償，所賠的現金應以可以應付3-6年不工作為考慮，因為當至親患病的時候，往往有人會需要停工全力照顧，手停口停啊，這筆往往是維持家庭開支的救命錢。

我在入行之前就已經對保險很有興趣，了解得也比平常人清楚，我要苦口婆心的提醒大家，了解一下自己到底買了什麼，包含什麼，做好風險管理，才不至於到有病痛的時候亂了手腳。

會說話的金魚

有時候一個很小的變化，一份小小的心意，小朋友們就會很開心了，因為她們知道媽媽愛她們，願意一早爬起來，挖空心思為她們准備早餐，先不管好不好吃，但是顏值爆表吧😁。

這個金魚很簡單，大家一定一看就會，你需要兩片面包，一個雞蛋，兩片橙了，一拼起來就好了。

一天之始在於晨

辭去工作的第一件重要的事，就是要為女兒們的早餐努力，不停學不停做，做的時候好開心，女兒們吃的時候更開心。

有時候在想，能看著她們成長、看著她們的笑容，這次的放棄好值得！再過五年，她們長大了，會有自己的想法也想和朋輩們在一起，但是這些曾經吃過的美麗早餐，一定會在她們記憶深處！

這個做的是海苔烤飯團，裡面是肉鬆餡，只需要一個模具，非常容易做，也香噴噴的很好吃😋，大家不防試一試。